工具能算什么
输入出生年月与人员类别，工具按 2025 年 1 月 1 日起施行的渐进式延迟退休政策，给出：
- 法定退休年龄（精确到月）与实际退休年月
- 弹性退休区间：最早可提前与最晚可延迟的时间
- 填入工资参数后，按国家公式估算月养老金
重要声明：估算未含过渡性养老金、地方补贴与社平工资增长，结果仅供参考，实际以社保经办机构核算为准。
延迟退休新政：三类人群对照
2025 年起，法定退休年龄用 15 年时间渐进式延迟：
- 男职工：60 → 63 岁，每 4 个月延迟 1 个月
- 原 55 岁退休的女干部（女职工）：55 → 58 岁，每 4 个月延迟 1 个月
- 原 50 岁退休的女工人：50 → 55 岁，每 2 个月延迟 1 个月
延迟到顶的出生时间节点：男职工 1976 年 9 月及以后出生的直接 63 岁退休；女干部对应 1981 年 9 月及以后（58 岁）；女工人对应 1984 年 11 月及以后（55 岁）。在此之前出生的，按出生月对号入座，每延迟出生 4 个月（女工人 2 个月）多延迟退休 1 个月——这正是工具替你查表的部分。
弹性退休：提前与延迟的规则
- 自愿提前：最长提前 3 年，且不得低于原法定退休年龄（男 60、女干部 55、女工人 50）
- 协商延迟：与单位协商一致可延迟，最长 3 年
举例：1973 年 10 月出生的男职工法定退休 62 岁 3 个月，想提前 3 年只能到 60 岁（原法定下限），而不是 59 岁 3 个月；工具会自动按下限调整并标注。若是 1976 年 9 月以后出生的男职工，法定已到顶 63 岁，提前 3 年正好落在 60 岁，不受下限影响。
提示：提前退休需本人自愿书面告知，延迟需与单位协商一致，都从法定退休时间点起算。
月养老金的构成与公式
城镇职工基本养老金主要由两块构成：
基础养老金 = 退休当年社平工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数
- 缴费指数：你的缴费基数与社会平均工资之比，下限 0.6、上限 3，按全部缴费年份平均
- 计发月数：国家统一表，50 岁 195 个月、55 岁 170、60 岁 139、63 岁 117——退休越晚，除数越小，月领越多
- 储存额增长：个人账户每年按国家公布的记账利率计息，近年约 3%-6%，工具默认按 4% 估算
工具把"现在到退休"的缴费按当前基数外推：每年新增入账 = 社平工资 × 缴费指数 × 8%（个人账户比例）× 12。
算个例子
1985 年出生的男职工（按新政 63 岁退休，2048 年）、社平工资 8000 元、按 0.6 档缴 38 年、现有账户余额 5 万元：
- 基础养老金 ≈ 8000 × (1+0.6) ÷ 2 × 38 × 1% ≈ 2432 元/月
- 个人账户：未来每年入账约 4608 元，滚存 23 年后储存额约 22 万元，63 岁计发月数 117 → 约 1900 元/月
- 合计约 4300 元/月（未计社平工资增长——而它恰恰是最大的变量，实际通常会更高）
把社平工资填成你所在城市的真实水平，结果更有参考意义。
几个容易踩的点
- 最低缴费年限在提高：2030 年起从 15 年逐步提高到 20 年，2039 年后退休的按 20 年执行，不满可延缴或补缴
- 断缴影响：断缴月份不计入缴费年限，也拉低平均缴费指数
- 城乡居民养老不同：本工具按城镇职工口径估算，城乡居民养老的待遇结构不一样
- 过渡性养老金：1990 年代参加工作、有视同缴费年限的人群还有一块过渡性养老金，本工具未计